Peer-to-peer Lending (Parte 1 – O que é)

P2P-Lending-and-Options-TradingConforme prometido, os primeiros posts fornecerão uma visão geral dos principais temas a serem discutidos no blog. O primeiro deles é o peer-to-peer lending (ou P2P Lending). Ainda não temos um termo exato em português. Talvez “financiamento coletivo”, “comunidade de empréstimos” ou ainda “empréstimos entre pares”— Qual você prefere? Alguma outra sugestão?

 

O que é?
Bom, antes de explicar, vale a pena lembrar basicamente como funciona um banco: De um lado temos os investidores, que colocam suas economias no banco em troca de um retorno –  por exemplo a famosa poupança. Do outro lado temos os tomadores de empréstimos, que pegam dinheiro do banco e repagam com o acréscimo de uma taxa de juros. Simplificando (bastante), o modelo de negócio do banco é fornecer o menor retorno possível para os investidores e por outro lado, a maior taxa de juros para tomadores, assim a diferença é a margem que fica para o banco.

 

Nesse contexto, o P2P lending surgiu como uma alternativa para ambos os lados não dependerem dos bancos. Ora, se o João precisa de dinheiro e ao mesmo tempo o Carlos tem dinheiro para investir, por que não conecta-los diretamente, ambos conseguindo taxas melhores que conseguiriam nos bancos? Simples assim, plataformas de P2P Lending são sites que conectam pessoas (ou empresas) que estão buscando empréstimos com investidores buscando retornos acima da média.

 

Como funciona?
Existem inúmeras variações na maneira de funcionamento das plataformas por todo o mundo, mas de maneira geral, elas seguem os passos a seguir:
 1) O tomador do empréstimo se inscreve na plataforma, preenche uma série de informações e solicita o empréstimo.
 2) A plataforma analisa a solicitação e aprova ou rejeita.
 3) Caso aprovada, a solicitacao é publicada na plataforma.
 4) Os investidores cadastrados acessam a plataforma e vêem todas as solicitações listadas, escolhendo quais lhe são atrativas e então podem investir.
 5) Caso a solicitação receba um número suficiente de investidores para completar 100% do valor solicitado, o empréstimo é então concretizado e o montante arrecadado é transferido para o tomador do empréstimo.
 6) Nos meses subsequentes, o tomador do empréstimo deve realizar os pagamentos de acordo com a taxa de juros e prazo acordados.

 

Quem pode participar?
O P2P lending surgiu como uma solução para pessoas, dai o termo peer-to-peer. Porém, hoje em dia existem muitas plataformas que também aceitam empresas como tomadores do empréstimo e investidores institucionais. Também existem plataformas especializadas em nichos, como por exemplo, financiamento estudantil ou mercado imobiliário. Ou seja, é uma alternativa aberta para diferentes segmentos.

 

Quais vantagens?
Não é novidade nenhuma que os bancos não estão satisfazendo às necessidades de seus clientes. Com o P2P lending, os usuários consegue uma série de vantagens.

 

Do lado dos tomadores, a principal vantagem é a taxa de juros, que geralmente é menor do que aquela oferecida pelos bancos. Além disso, o processo é 100% online , portanto muito mais simples e fácil do que pedir um empréstimo em um banco.

 

Já para os investidores, a taxa de retorno também a principal vantagem. Ou seja, ao invés de obter aproximadamente 6,5% ao ano na poupança, ou em torno de 13% em um CDB, por meio do peer-to-peer lending poderia obter retornos em torno de 15% a 25% a.a. Além do retorno, simplicidade, facilidade e controle total dos investimentos são outros benefícios.

 

Quais os riscos?
Sim, claro que existes riscos atrelado ao peer-to-peer lending. E devemos tratá-los com muita atenção. Essa questão será abordado no próximo post Quais os riscos de investir em peer-to-peer lending?.

 

Como começou?
Também irei escrever em breve um post sobre a “História do peer-to-peer Lending” para contar um pouco sobre as principais plataformas do mundo e como isso tudo começou.

 

Comentem e aguardem os próximos posts para mais informações.

 

Abraços,
Daniel Gomes

 

2 respostas em “Peer-to-peer Lending (Parte 1 – O que é)

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